Новые условия: как банки продолжат раздавать деньги украинцам

Как ни старались банкиры заменить кэш-кредитование украинцев кредитными картами, однако так и не смогли перевести людей на пластик. Человек привык к наличным в кошельке и не хочет платить баснословные банкоматные комиссии. Впрочем, финансисты не унывают и уже придумывают новые ходы, чтобы заинтересовать заемщиков мелкими кредитами. Какие варианты рассматривают и сколько готовы одалживать человеку в интервью UBR.ua рассказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

Андрей Васильевич, как изменились суммы потребкредитования в разных формах?

Растет средний чек используемых кредитных средств. При целевом финансировании средняя сумма выросла с 6 тыс. грн. в 2013 году до 7-8 тыс. грн., но исключительно из-за удорожания приобретаемого товара.

На 1 тыс. грн. вырос средний размер кэш-кредита — до 9-10 тыс. грн. Этот вид займов привязан к доходам и платежеспособности населения, которая за последние четыре года особо не улучшилась. Впрочем, как и количество граждан, получающих официальный доход.

Третий сегмент — лимиты по кредитным картам. Они не изменились с докризисных времен и составляют 15-20 тыс. грн. Здесь также идет ориентация на платежеспособность физлиц. Банк, конечно, может пересматривать лимиты. По нашей статистике в 95% случаев, он увеличивается, если человек регулярно пользуется картой и своевременно гасит. В 5% же случаев снижаем, потому что видим, что заемщик выбирает регулярно по 4-5 тыс. грн. при лимите в 10 тыс. грн. Тогда мы его опускаем до 6-7 тыс. грн.

Читайте статью: ТОП-5 вопросов о проблемных банках: когда пора забирать деньги

Как часто люди пользуются льготным грейс-периодом?

Даже при грейс-периоде в 55 дней, им пользуются лишь 15-20% клиентов. Обычно люди нуждаются в потребительском кредите под какую-то дорогостоящую покупку, которую не могут оплатить сразу.

Если же смотреть статистику мелких расчетов, то наиболее часто кредитную карту используют при расчетах в продуктовых магазинах, в аптеках и АЗС. Остальные транзакции имеют незначительный вес. Средний чек по таким операциям около 450-500 грн.

Финансовые компании сильно наступают на пятки банкам со своими мелкими кредитами?

Нет. Финкомпании выдают мелкие суммы под 300-450% годовых и даже больше. Люди, берущие такие кредиты, не наши клиенты. У них другие потребности, цели, потенциал.

И вообще финкомпании банкам не конкуренты. Когда они утверждают, что выдают по 50-200 тыс. грн., возникают сомнения. Какой человек возьмет такую сумму под их проценты. За пару месяцев придется выплатить ФК в два раза больше первоначального займа.

Планируют ли банки расширять свое сотрудничество с кредитными посредниками после недавнего расширения их прав?

Ситуация с кредитными посредниками может заметно повлиять на рынок. С одной стороны, НБУ ввел жесткие ограничения по работе банков такими агентами, что увеличивает нагрузку на банки, в том числе и финансовую. Но с другой — кредитным агентам предоставлено право проводить идентификацию клиента и подписывать с ними анкеты по финмониторингу. Раньше это имел право делать только штатный сотрудник банка.

Возросшие финрасходы банков на кредитных агентов удорожат стоимость заемных средств для людей?

На первый взгляд — да. Потому что для обслуживания агента и поддержания качества его услуг на должном уровне, банкам предстоит потратиться. Однако теперь кредитные агенты могут вести идентификацию клиентов, и у банков снижается потребность в сотрудниках, которые вели аналогичную работу.

Более того, у банков снижается необходимость даже в развитии сети отделений и точек присутствия. А ведь это большие расходы. На выстраивание инфраструктуры одного отделения уходит 3-4 млн. грн., а его ежемесячное содержание обходится в 100-200 тыс. грн.

Пользуйтесь консультацией: Какие депозиты возвращает фонд гарантирования вкладов в случае банкротства банков

Учитывая названные плюсы и минусы, как изменится стоимость кредитов?

Думаю, что стоимость все-таки снизится. Потому что самые большие расходы у банков идут именно на содержание отделений в регионах. Отказ от поддержания и развития сети даст большую экономию. Уверен, что все финучреждения будут на этом экономить независимо от того, большие они или нет.

Сегодня в Украине насчитывается 9 тыс. отделений, из которых 6 тыс. у Приватбанка и Ощадбанка. На остальные банки приходится 3 тыс. — в среднем, по 50-100 точек на один банк. И этого достаточно. Банки научились отдавать все продукты в дистрибьюцию, работать удаленно, через call-центры и чаты.

По сути, отделения нужны только для привлечения депозитов. Хотя после стабилизации банковской системы и их сможем привлекать через агентов. И продолжать сокращение отделений.

Какие перспективы рынка карточного кредитования?

Карточное кредитование, также, как и все остальное, будет зависеть от стандартов международной финансовой отчетности, на которые банки переходят с января 2018 года. Они подразумевают внедрение новых подходов к резервированию независимо от вида кредитования.

Пользуйтесь консультацией: Позбутися від поручительства за кредитом - реально

Сейчас банки формируют резервы под проблемную задолженность после того, как кредит выходит на просрочку. А по новым правилам, как только заемщик просрочит платеж на 1 день, должен быть сформирован 100% резерв под всю сумму. Боле того, вводится резервирование под портфели кредитов. Например, имеется кредитный портфель по кэш-кредитам на 100 млн. грн. Если по нему за истекший период сформировалось 30% непогашенных займов, то при выдаче аналогичных кредитов в следующем периоде, заранее надо резервировать 30% всего портфеля. Даже если в нем будут только хорошие и проверенные заемщики. Только по мере погашения кредитов, резерв можно будет расформировывать. Эти два ключевых требования в целом сильно повлияют на модели работы банков.

Значит кредиты станут дороже для конечного заемщика?

Для клиентов это может быть дороже. Потому что кредитный клиент должен будет заплатить и за резервирование, которое будет включено в финансовую модель.

Сегодня в стоимость кредита включены цена ресурса, операционные расходы банка, фонд оплаты труда и незначительная часть от резервирования. С новыми правилами, формируемые банками резервы под кредиты будут включены в его стоимость сразу и в полном объеме.

Также после перехода на международные стандарты банки будут тщательнее взвешивать риски и отбирать клиентов, стараясь выдавать кредиты только тем, кто с большой долей вероятности не станет проблемным должником. С другой стороны, станет комфортно депозитным клиентам, которые будут уверены в том, что их ресурс будет выдан только тем, по кому не на надо формировать резерв.

И на сколько возрастет стоимость кредитов?

Пока сказать сложно, потому что никто не понимает, насколько банки должны будут нарастить резервы. Известно лишь, что после кризиса 2008 г, когда на эти стандарты перешли банки в Европе, они увеличили резервы на 30%.

Вспомните новость: Банкиров заставили вернуть обворованным вкладчикам проценты и неустойку

Учитывая ужесточающиеся требования по резервам, а значит и по капиталу, а также новые требования по кибербезопасности (на что банкам предстоит потратить сотни тысяч долларов), сколько банков смогут вытянуть такую финансовую нагрузку?

Экс-заместитель председателя Нацбанка г-н Рашкован, ныне работающий в МВФ, как-то сказал, что не верит в существование в Украине никаких иных банков, кроме как с иностранным капиталом. Не исключаю, что останутся три категории банков: с иностранным капиталом, государственные в том количестве, которое позволит МВФ, и банки наших крепких ребят. Таких как Пинчук и Ахметов. Но это уже будет вопрос политический. Экономики здесь нет.

Автор новости: ВИТА ФИЛОНИЧ