Доверяй, но проверяй: как украинские банки обманывают заемщиков

Несмотря на изменение законодательства, банки продолжают вводить в заблуждение своих клиентов и хитрят в кредитных договорах. Что надо знать, чтобы обезопасить себя, рассказывает ЭП. (укр)

Наприкінці 2016 року набув чинності закон "Про споживче кредитування", який регулює відносини між фінансовими установами та споживачами у питаннях надання кредитів.

Нові правила були покликані припинити зловживання з боку фінансових установ та захистити споживачів від шахраїв, проте цього не сталося.

Дослідження проекту USAID "Трансформація фінансового сектору" свідчить, що більшість українських банків не дотримується цих норм та порушує закон.

Дослідження складалося з двох хвиль: перша — перед набуттям законом чинності, друга — через рік після його ухвалення. Результати обох етапів показали, що майже 100% фінансових установ порушують права споживачів.

Як банки вводять в оману своїх клієнтів і як себе захистити, пояснює ЕП.

Читайте статью: Секретный долг супругов: если займ взят без ведома

До яких порушень вдаються банки

"Кредити під 0%"

Проаналізувавши рекламу фінансових установ, дослідники не знайшли інформацію щодо реальної вартості кредиту в кожному четвертому матеріалі, а кожен п'ятий матеріал рекламує "безкоштовні кредити" без процентної ставки.

Проте після консультації з працівником банку стає відомо, що умови кредиту передбачають певний відсоток від кредитної ставки.

"Такі матеріали не є інформативними для позичальника. Вони не дають можливості оцінити, чи є сенс дізнаватися далі про вартість такого кредиту", — пояснює керівник юридичного напряму проекту USAID "Трансформація фінансового сектору" Тетяна Грищенко.

Відсутність доступу клієнтів до паспорта споживчого кредиту

Паспорт споживчого кредиту — це документ, у якому банк перелічує основні умови кредитування, порядок повернення кредиту, інформацію щодо реальної річної процентної ставки.

Фінансова установа повинна видавати цей документ до укладення договору, а також викласти у загальний доступ на своєму сайті. У 90% досліджених банків споживачі отримали паспорт у момент укладання договору і не мали до нього доступу раніше.

Також паспорти не містили всієї необхідної інформації. Вони не давали можливості порівняти різні пропозиції кредитних продуктів та ухвалити проінформоване рішення.

Відмовитися від договору неможливо

За законом позичальник має 14 днів погоджувального періоду, протягом якого він може відмовитися від кредиту без пояснення причин, навіть якщо кредитні кошти вже видані.

У реальному житті консультанти кажуть, що відмовитися від кредиту не можна, адже договір погоджений банком, або відмова можлива лише протягом трьох днів. Це не відповідає вимогам законодавства.

Невідома реальна процентна ставка

Існує велика розбіжність між номінальною процентною ставкою, яку можна отримати під час первинної консультації, і реальною річною процентною ставкою, про яку споживач дізнається в момент підписання договору.

Близько 90% досліджених банків не зазначають розмір реальної річної процентної ставки ні в усному, ні в письмовому виглядах.

Фінансові установи продовжують практику стягнення високих комісій за надання та обслуговування кредитів, що також впливає на суму реальної річної процентної ставки.

Порушення права на дострокове повернення кредиту

Половина договорів містять положення, які порушують право позичальника на дострокове повернення кредиту.

Це відбувається за умови, коли позичальник не згоден з пропозицією фінансової установи збільшити розмір процентної ставки чи іншого платежу.

Обов'язковість страхування та вибір страхової компанії

В умовах кредитування зазначено, що страхування є волевиявленням споживача, проте на практиці консультанти вказують, що це обов'язкова процедура.

Більше того, у 100% випадків споживачам не давали можливості вибрати страхову компанію. Банки вказували тільки одну страхову компанію, з якою можна укласти договір.

Пользуйтесь консультацией: Реституция или о рисках признания кредитного договора недействительным

Як себе захистити

По-перше, потрібно знати, на які кредити поширюється цей закон.

Він стосується лише позик, які надаються для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.

По-друге, споживач повинен знати свої права та уважно читати умови договору.

Несмотря на изменение законодательства, банки продолжают вводить в заблуждение своих клиентов и хитрят в кредитных договорах. Что надо знать, чтобы обезопасить себя, рассказывает ЭП. (укр)

Наприкінці 2016 року набув чинності закон "Про споживче кредитування", який регулює відносини між фінансовими установами та споживачами у питаннях надання кредитів.

Нові правила були покликані припинити зловживання з боку фінансових установ та захистити споживачів від шахраїв, проте цього не сталося.

Дослідження проекту USAID "Трансформація фінансового сектору" свідчить, що більшість українських банків не дотримується цих норм та порушує закон.

Дослідження складалося з двох хвиль: перша — перед набуттям законом чинності, друга — через рік після його ухвалення. Результати обох етапів показали, що майже 100% фінансових установ порушують права споживачів.

Як банки вводять в оману своїх клієнтів і як себе захистити, пояснює ЕП.

До яких порушень вдаються банки

"Кредити під 0%"

Проаналізувавши рекламу фінансових установ, дослідники не знайшли інформацію щодо реальної вартості кредиту в кожному четвертому матеріалі, а кожен п'ятий матеріал рекламує "безкоштовні кредити" без процентної ставки.

Проте після консультації з працівником банку стає відомо, що умови кредиту передбачають певний відсоток від кредитної ставки.

"Такі матеріали не є інформативними для позичальника. Вони не дають можливості оцінити, чи є сенс дізнаватися далі про вартість такого кредиту", — пояснює керівник юридичного напряму проекту USAID "Трансформація фінансового сектору" Тетяна Грищенко.

Відсутність доступу клієнтів до паспорта споживчого кредиту

Паспорт споживчого кредиту — це документ, у якому банк перелічує основні умови кредитування, порядок повернення кредиту, інформацію щодо реальної річної процентної ставки.

Фінансова установа повинна видавати цей документ до укладення договору, а також викласти у загальний доступ на своєму сайті. У 90% досліджених банків споживачі отримали паспорт у момент укладання договору і не мали до нього доступу раніше.

Також паспорти не містили всієї необхідної інформації. Вони не давали можливості порівняти різні пропозиції кредитних продуктів та ухвалити проінформоване рішення.

Відмовитися від договору неможливо

За законом позичальник має 14 днів погоджувального періоду, протягом якого він може відмовитися від кредиту без пояснення причин, навіть якщо кредитні кошти вже видані.

У реальному житті консультанти кажуть, що відмовитися від кредиту не можна, адже договір погоджений банком, або відмова можлива лише протягом трьох днів. Це не відповідає вимогам законодавства.

Невідома реальна процентна ставка

Існує велика розбіжність між номінальною процентною ставкою, яку можна отримати під час первинної консультації, і реальною річною процентною ставкою, про яку споживач дізнається в момент підписання договору.

Близько 90% досліджених банків не зазначають розмір реальної річної процентної ставки ні в усному, ні в письмовому виглядах.

Фінансові установи продовжують практику стягнення високих комісій за надання та обслуговування кредитів, що також впливає на суму реальної річної процентної ставки.

Порушення права на дострокове повернення кредиту

Половина договорів містять положення, які порушують право позичальника на дострокове повернення кредиту.

Це відбувається за умови, коли позичальник не згоден з пропозицією фінансової установи збільшити розмір процентної ставки чи іншого платежу.

Обов'язковість страхування та вибір страхової компанії

В умовах кредитування зазначено, що страхування є волевиявленням споживача, проте на практиці консультанти вказують, що це обов'язкова процедура.

Більше того, у 100% випадків споживачам не давали можливості вибрати страхову компанію. Банки вказували тільки одну страхову компанію, з якою можна укласти договір.

Як себе захистити

По-перше, потрібно знати, на які кредити поширюється цей закон.

Він стосується лише позик, які надаються для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.

По-друге, споживач повинен знати свої права та уважно читати умови договору.

Читайте статью: ТОП-5 вопросов о проблемных банках: когда пора забирать деньги

Автор консультації: ЯНИНА КОРНИЕНКО

Фото: Privat24.news